Si estás buscando obtener un préstamo, es probable que ya estés investigando opciones que puedan funcionar para ti. Los préstamos son una elección popular para muchos consumidores y vienen en dos formas: garantizados y no garantizados. Sin embargo, las diferencias entre ambos no siempre están claras.
En resumen, los prestamos confiables garantizados requieren un aval, mientras que los préstamos no garantizados no lo requieren. También encontrarás que los préstamos garantizados son mucho más fáciles de calificar y generalmente tienen tasas de interés más bajas, ya que representan menos riesgo para el prestamista.
Sin embargo, es posible que no sean la mejor opción para ti y podrían tener consecuencias serias para tu crédito y finanzas si no puedes pagar lo que has pedido prestado.
¿Qué es un préstamo garantizado y cómo funciona?
Los préstamos garantizados son productos de deuda que están protegidos por un aval. Esto significa que cuando solicitas un préstamo garantizado, el prestamista querrá saber cuál de tus bienes planeas utilizar como respaldo para el préstamo. El prestamista colocará un gravamen sobre ese activo hasta que el préstamo se haya pagado en su totalidad. Si no cumples con el préstamo, el prestamista puede reclamar el aval y venderlo para recuperar la pérdida.
Es importante saber exactamente lo que estás prometiendo y lo que estás arriesgando antes de obtener un préstamo garantizado.
Ventajas y desventajas de los préstamos garantizados
Los préstamos garantizados ofrecen muchas ventajas. A menudo tendrás un límite de endeudamiento más alto y es posible que puedas obtener una tasa de interés más baja y un período de amortización más largo. Además, es posible que califiques para deducciones fiscales por intereses pagados en ciertos préstamos, como hipotecas.
Con los préstamos garantizados, corres el riesgo de perder tu aval si no puedes realizar los pagos del préstamo. Además, no puedes utilizar los fondos como prefieras: el préstamo debe utilizarse para su propósito previsto (excepto en el caso de las líneas de crédito con garantía hipotecaria).
Préstamo garantizado vs. préstamo no garantizado
Algunos préstamos, como los préstamos personales, pueden ser tanto no garantizados como garantizados, dependiendo del prestamista. Si no calificas para la opción no garantizada o estás buscando la tasa de interés más baja posible, verifica si el prestamista ofrece una opción garantizada para el préstamo que te interesa.
Cuando eliges entre un préstamo garantizado y uno no garantizado, hay varios factores a considerar. Aquí te presentamos algunas diferencias clave entre ambos:
| Tipo de Préstamo | Préstamo Garantizado | Préstamo No Garantizado |
|---|---|---|
| Disponibilidad | Debes tener un activo para usar como aval | No se requiere aval |
| Límites de endeudamiento | Límites de endeudamiento más bajos que pueden no ser suficientes para tus necesidades de financiamiento | Límites de endeudamiento más altos si estás ofreciendo un aval de gran valor |
| Puntaje de crédito | El puntaje de crédito y la salud financiera determinarán la elegibilidad, pero podrían ser más accesibles si tienes mal crédito | El puntaje de crédito y la salud financiera determinarán la elegibilidad, pero generalmente necesitarás un buen o excelente crédito para calificar para los términos de préstamo más competitivos |
| Criterios de elegibilidad | Menos exigentes, ya que el prestamista asume un riesgo menor | Más estrictos, ya que el prestamista no tiene derechos sobre el aval en caso de que no cumplas con el préstamo |
| Tasas de interés | Típicamente más bajas | Típicamente más altas, ya que el prestamista no puede recuperar sus pérdidas si te atrasas en los pagos |
| Penalizaciones | El aval puede ser embargado y tu puntaje de crédito se verá afectado | Los pagos atrasados ingresarán a cobranzas y tu puntaje de crédito se verá afectado |
| Tipos de préstamos | Hipotecas, líneas de crédito con garantía hipotecaria, préstamos para automóviles, tarjetas de crédito comerciales garantizadas, etc. | Tarjetas de crédito no garantizadas, préstamos estudiantiles, préstamos personales, etc. |
Tipos de préstamos garantizados
Los prestamistas quieren asegurarse de que tengan ventaja una vez que obtengas su dinero. Cuando colocan un gravamen sobre tu aval, saben que en el peor de los casos pueden tomar posesión de los activos que estás utilizando como garantía. Esto no garantiza que pagarás tu préstamo, pero sí le da a los prestamistas una mayor sensación de seguridad y al prestatario más incentivos para pagar el préstamo.
Los tipos de préstamos garantizados incluyen:
- Hipoteca: Con una hipoteca, pones tu hogar o propiedad como garantía para comprar esa vivienda. Si no haces los pagos, tu hogar puede ser embargado.
- Línea de crédito con garantía hipotecaria: Una línea de crédito con garantía hipotecaria te da acceso a tu capital en forma de una línea de crédito, similar a una tarjeta de crédito. Con una línea de crédito con garantía hipotecaria, también pones tu hogar como garantía.
- Préstamos para automóviles: Al sacar un préstamo para pagar un automóvil u otro vehículo, tu vehículo se utiliza como garantía. Si no haces los pagos a tiempo y en su totalidad, tu vehículo puede ser embargado.
- Préstamo para terreno: Un préstamo para terreno se utiliza para financiar la compra de tierras. Este tipo de préstamo utiliza la tierra misma como garantía.
- Préstamo comercial: Los préstamos comerciales se pueden utilizar para comprar equipos, pagar salarios o invertir en proyectos comerciales. Cuando solicitas un préstamo comercial, hay varias cosas que puedes utilizar como garantía. Por ejemplo, el inventario, equipos o tu tierra o edificio se pueden utilizar para garantizar un préstamo comercial.
¿Qué tipos de garantías se utilizan para respaldar un préstamo garantizado?
Los préstamos garantizados suelen ser la mejor forma, y a menudo la única forma, de obtener grandes cantidades de dinero. Casi cualquier cosa puede ser aceptada como garantía, siempre que esté permitido por la ley. A los prestamistas les interesan los activos que sean fáciles de cobrar y que se puedan convertir fácilmente en efectivo. Lo que utilices como garantía probablemente dependerá de si tu préstamo es para uso personal o empresarial. Ejemplos de garantías incluyen:
- Bienes raíces, incluyendo el capital de tu hogar.
- Cuentas de efectivo (las cuentas de jubilación generalmente no califican).
- Automóviles u otros vehículos.
- Maquinaria y equipos.
- Inversiones.
- Pólizas de seguro.
- Objetos de valor y objetos de colección.
¿Cómo solicitar un préstamo garantizado?
Cuando se trata de obtener un préstamo garantizado, sigue estos pasos antes de hacer la solicitud:
- Verifica tu crédito: Antes de solicitar un préstamo, querrás verificar tu informe de crédito. Si serás aprobado para el préstamo depende en gran medida de tu solvencia crediticia, y aunque los préstamos garantizados pueden tener requisitos de crédito menos estrictos que los préstamos no garantizados, es importante conocer tu puntuación crediticia para la calificación. Puedes revisar cada uno de tus informes de crédito de forma gratuita cada 12 meses (o semanalmente hasta el 31 de diciembre de 2022) en AnnualCreditReport.com.
- Verifica el valor de tus activos: El valor del activo que deseas utilizar como garantía generalmente determinará cuánto puedes pedir prestado con un préstamo garantizado, así que obtén una tasación o busca el valor de reventa estimado antes de investigar a los prestamistas.
- Compara con diferentes prestamistas: Comparar te permite comparar las tasas y tarifas de los prestamistas. Muchos prestamistas ofrecen precalificación, lo que te permite ver para qué eres elegible sin afectar tu crédito. Por lo general, es mejor obtener la precalificación con al menos tres prestamistas.
- Solicita el préstamo con el prestamista más competitivo: Si estás solicitando a un prestamista en línea, todo el proceso generalmente se puede hacer en línea. Si estás solicitando en un banco o cooperativa de crédito, es posible que tengas que visitar una ubicación física.
¿Puedes pagar un préstamo personal garantizado antes de tiempo?
Puedes pagar un préstamo garantizado antes de tiempo, pero algunos prestamistas pueden cobrar una penalización por pago anticipado. Si hay una penalización por pago anticipado, saldar tu préstamo antes de tiempo puede que no te ahorre dinero.
También existe el potencial de reducir tu puntuación crediticia si pagas un préstamo antes de tiempo. Pagar un préstamo garantizado puede potencialmente reducir tu combinación de crédito y la edad promedio de tus cuentas, ambos son parte de tu puntuación crediticia.
El verdadero impacto en tu puntuación crediticia dependerá de la cantidad de cuentas abiertas y cerradas en tu informe de crédito. Es posible que veas una disminución en tu puntuación crediticia, pero también podrías verla aumentar si tienes pocas cuentas abiertas y saldar el préstamo constituye una gran parte de tu combinación de crédito. En última instancia, debes sopesar los beneficios de saldar el préstamo antes de tiempo contra las posibles desventajas.
¿Qué sucede si no cumples con un préstamo garantizado?
Después de algunos pagos atrasados en un préstamo garantizado, es probable que el prestamista embargue el aval utilizado para respaldar el préstamo. En muchos estados, no se requiere que el prestamista te notifique sobre el embargo. Y el embargo no es el fin del asunto. Si el aval embargado no se vende por suficiente dinero para cubrir la cantidad de tu préstamo, eres responsable de la diferencia.
Por ejemplo, si debes $20,000 cuando dejas de hacer los pagos en un préstamo para bote y el bote es embargado y se vende por $15,000, deberás al prestamista los $5,000 pendientes y cualquier tarifa pendiente. El embargo aparecerá en tu informe crediticio durante siete años.
Si no haces los pagos en una hipoteca, un préstamo de equidad de vivienda o un préstamo comercial, el prestamista tiene un proceso más prolongado para recuperar su dinero. En aproximadamente la mitad de los estados de EE. UU., el prestamista debe ir a la corte para ejecutar la hipoteca. En la otra mitad, el prestamista debe proporcionarte un aviso previo a la ejecución hipotecaria.
¿Qué debes hacer si tienes dificultades para pagar un préstamo garantizado?
Si tienes dificultades para pagar un préstamo garantizado, comunícate con tu prestamista para discutir tus opciones. El prestamista puede estar dispuesto a negociar una modificación del préstamo que te permita conservar tu hogar o negocio. Esto podría incluir un nuevo calendario de pagos, un nuevo plazo de amortización o una prórroga parcial del préstamo.
Si tienes dificultades para hacer pagos en múltiples facturas, dales prioridad. Esto significa que debes realizar pagos en las facturas que tienen las consecuencias más graves por falta de pago. Por ejemplo, hacer el pago de tu préstamo hipotecario puede ser prioritario sobre pagar tu tarjeta de crédito.
Próximos pasos
Si estás interesado en un préstamo garantizado, comienza por verificar tu crédito para saber dónde te encuentras y si es probable que califiques para las mejores tasas de interés competitivas. A continuación, investiga a los prestamistas de buena reputación y obtén la precalificación para ver cotizaciones de tasas sin afectar tu puntaje crediticio.
Una vez que el préstamo sea aprobado, envía una solicitud formal. También es ideal ajustar tu presupuesto antes de que se financie el préstamo para asegurarte de no atrasarte en los pagos del préstamo y posiblemente perder tu aval.
Aunque los préstamos garantizados presentan más riesgos que los préstamos no garantizados, pueden ser herramientas útiles siempre que te mantengas al día con los pagos mensuales.
