Invertir implica poner tu dinero en activos como acciones, bonos, fondos mutuos y bienes raíces con el objetivo de hacer crecer tu riqueza con el tiempo a través del interés compuesto. Sin embargo, invertir conlleva el riesgo de que puedas perder dinero.
Hay diferentes tipos de inversiones con diferentes niveles de riesgo y posibles ganancias. Las acciones son más arriesgadas pero tienen un mayor potencial de crecimiento, mientras que los bonos son más estables pero ofrecen menores rendimientos.
Puedes invertir a través de cuentas de corretaje gravables o cuentas de jubilación con ventajas fiscales como los 401(k) y las IRA. Las cuentas de jubilación te permiten ahorrar en impuestos ahora o más adelante.
Cuando vendes inversiones con ganancia, puedes deber impuestos sobre las ganancias de capital. La tasa depende de cuánto tiempo tuviste el activo. Los dividendos también están sujetos a impuestos.
Los riesgos clave en la inversión incluyen el riesgo comercial, la volatilidad, el riesgo de tasa de interés, el riesgo de liquidez y el riesgo de inflación. Es importante entender estos riesgos al elegir inversiones que se alineen con tus metas y tolerancia al riesgo.
Dependiendo de tus metas financieras a largo plazo, simplemente ahorrar dinero en el banco puede no ser suficiente. Una forma en que muchas personas aumentan su riqueza es a través de la inversión. Si eres nuevo en la inversión, puede parecer un poco intimidante comenzar.
¿Cómo Funciona la Inversión?
¿Cómo encuentras las inversiones adecuadas? ¿Cuáles son los riesgos? Si tienes alguna de estas preguntas, entonces esta guía es para ti. Aquí tienes algunos de los tipos más comunes de inversiones, junto con algunos términos clave, impuestos y riesgos relacionados, para que puedas idear un enfoque que se ajuste a tu hoja de ruta financiera.
Vea mas: como funcionan las inversiones
¿Qué es la Inversión?
Invertir es poner tu dinero a trabajar para ti. En otras palabras, pones efectivo en algún tipo de activo. Si las cosas van a tu favor, el dinero que inviertes crece y se vuelve más en el futuro. Una parte importante de la inversión es entender el riesgo.
Siempre existe la posibilidad de que puedas perder dinero o que tus inversiones no crezcan.
El Poder del Interés Compuesto
¿Cómo funciona la inversión para hacer crecer tu riqueza? Un factor clave es el interés compuesto. El interés compuesto es el interés sobre el interés, es decir, la adición de intereses a la suma principal de un préstamo o depósito.
Por ejemplo, supongamos que inviertes $1,000 y ganas un 10%. En ese primer año, ganarás $100 y tendrás un total de $1,100 en tu cuenta. Si sigues ganando un 10%, al siguiente año tu ganancia será de $110.
Al principio, las ganancias de tu inversión pueden ser relativamente pequeñas. Pero si tus cuentas tienen un buen rendimiento, tus ganancias podrían superar lo que invertiste. Sin embargo, como el rendimiento pasado no garantiza resultados futuros, un buen año no siempre es seguido por otro igual.
Diferentes Tipos de Inversiones
Acciones
Cuando compras acciones, estás comprando una pequeña parte de propiedad en una empresa. Si la empresa tiene éxito, podrías beneficiarte.
Si las perspectivas de la empresa mejoran después de tu inversión, el precio de las acciones podría subir, por lo que puedes vender tus acciones en la empresa a otro inversor por más de lo que pagaste.
Cuando una empresa tiene un buen año de ganancias, pueden realizar pagos en efectivo a sus accionistas, que se conocen como dividendos.
Las acciones tienen un alto potencial de retorno, pero pueden ser más riesgosas que otras inversiones. Podrías perder dinero si los precios de las acciones bajan y luego vendes tus acciones.
Bonos
Los bonos son como hacer un préstamo a una empresa o al gobierno. Les das dinero y acuerdan pagarte una tasa de interés fija durante el plazo del bono y devolverte el dinero al final del contrato.
Los bonos pueden ser menos riesgosos que las acciones porque se te promete un rendimiento: la tasa de interés. Sin embargo, como cualquier inversión, no están completamente libres de riesgos. Si la empresa o el gobierno que emite el bono comienza a quedarse sin dinero, es posible que no puedan hacer los pagos de intereses programados. En el peor de los casos, podrían declararse en quiebra y podrías perder tu depósito completo.
Fondos Mutuos y ETFs
Si deseas ayuda para planificar tus inversiones, otra opción es invertir en un fondo mutuo o un fondo cotizado en bolsa (ETF). Estos fondos construyen una cartera de:
- Acciones
- Bonos
- Otros activos
La cartera forma un fondo común de activos para un grupo de inversores. Cuando compras, obtienes una pequeña parte de este gran pastel sin tener que hacer el trabajo de realizar cada inversión individual tú mismo.
Un gestor de inversiones profesional supervisa el fondo y actualiza la cartera según sea necesario. Un fondo mutuo o ETF puede hacer que la inversión para principiantes sea más fácil que investigar tu propia cartera. A cambio, el fondo podría cobrar una tarifa adicional de gestión.
Inversiones Alternativas
Además de los activos tradicionales, también existen inversiones alternativas. Estas incluyen:
- Bienes raíces
- Oro y otros metales preciosos
- Fondos de cobertura
- Capital de riesgo
- Materias primas como petróleo y madera
Las inversiones alternativas tienen el potencial de generar un alto rendimiento, pero también pueden ser más complejas y arriesgadas que las inversiones tradicionales.
Tipos de Cuentas de Inversión
Cuentas de Corretaje
A través de una cuenta de corretaje, puedes comprar acciones, bonos, fondos mutuos y otras inversiones. Puedes abrir estas cuentas a través de un corredor registrado. Dependiendo del tipo de cuenta de corretaje, es posible que debas impuestos sobre las ganancias de tu inversión cada año.
Cuentas de Jubilación
También puedes invertir tu dinero a través de cuentas de jubilación. El IRS establece límites sobre cuánto puedes ahorrar por año en ciertos tipos de cuentas de jubilación. La mayoría de las distribuciones de planes de jubilación están sujetas a impuestos sobre la renta y pueden estar sujetas a un impuesto adicional del 10% si retiras dinero de estos planes antes de cumplir 59 1/2 años.1 Pueden aplicarse impuestos y sanciones adicionales dependiendo del tipo de cuenta y las circunstancias que rodean la retirada. Algunas de las cuentas de jubilación más comunes incluyen:
- IRA Tradicional: Con una cuenta individual de jubilación tradicional (IRA), apartas dinero para el futuro y pagas menos impuestos ahora debido a la reducción del ingreso sujeto a impuestos. Cuando haces un retiro, pagarás impuestos sobre lo que saques. Las IRAs no están controladas por los empleadores, como un 401(k) o una pensión, por lo que puedes abrir una por tu cuenta.
- Roth IRA: Con un Roth IRA, pagas impuestos sobre tus contribuciones a medida que las haces. Si tienes al menos 59 1/2 años y has tenido la cuenta durante al menos cinco años, tus retiros pueden estar libres de impuestos, lo que significa que es posible que no debas impuestos sobre las ganancias de tu inversión. Al igual que con otros tipos de inversiones, no se garantizan las ganancias de la inversión y es posible que se pierda dinero.
- 401(k): Este es un plan de jubilación en el lugar de trabajo, por lo que solo puedes usar un 401(k) si lo tienes en tu trabajo. Los 401(k) pueden ser en formato tradicional o Roth en cuanto al tratamiento fiscal, dependiendo de cómo haya establecido el plan tu empleador. Incluso puedes poder elegir tu preferencia o hacer contribuciones a cada tipo.
Cuentas de Educación
También existen cuentas de inversión destinadas a ahorrar para la universidad y otros gastos educativos. Algunas de estas cuentas retrasan los impuestos sobre las ganancias de tu inversión, y si gastas en gastos de educación calificados, tus retiros están libres de impuestos.
- Plan 529. Según el IRS, no hay restricciones de ingresos en estos planes.2 Aunque estos planes están destinados a gastos universitarios, también puedes gastar hasta $10,000 de tu 529 para pagar la matrícula en una escuela primaria o secundaria privada.
- Cuenta de ahorro para la educación Coverdell (ESA). La ESA Coverdell te brinda más opciones para gastar el dinero antes de la universidad, como pagar uniformes escolares y alojamiento y comida para un estudiante en una escuela primaria o secundaria privada. Solo puedes poner $2,000 al año en una cuenta Coverdell.
Impuestos sobre las Inversiones
Ganancias de Capital
Cuando vendes un activo por más de lo que originalmente pagaste, no pagarás impuestos sobre tu inversión inicial ya que es tu propio dinero el que se te devuelve. Cualquier ganancia se grava como ganancia de capital.3 Por ejemplo, si compraste una acción por $100 y la vendiste al año siguiente por $200, recibirías $100 libre de impuestos y deberías impuestos sobre tus $100 de ganancia.
El tipo de impuesto depende de cuánto tiempo tuviste la inversión.
- Si tuviste la inversión durante un año o menos, es una ganancia a corto plazo y deberás pagar tu tasa de impuesto sobre la renta personal sobre la ganancia.
- Si tuviste la inversión por más de un año, es una ganancia a largo plazo y las tasas impositivas pueden ser más bajas. La tasa de ganancias de capital a largo plazo oscila entre el 0% y el 20% (con algunas excepciones donde las ganancias están gravadas a una tasa más alta).
Dividendos
Las acciones y los fondos mutuos pueden pagar dividendos durante el año. Si recibes un dividendo, ese ingreso está sujeto a impuestos ese año, incluso si reinviertes el dinero para comprar más acciones. El tratamiento fiscal depende de cuánto tiempo hayas tenido la acción y el tipo de inversión.4 En la mayoría de los casos, deberás pagar la tasa impositiva más baja de ganancias de capital a largo plazo en lugar de las tasas de impuesto sobre la renta personal en los dividendos.
Planes de Jubilación
Si inviertes a través de un plan de jubilación tradicional, ya sea un 401(k) o una IRA, retrasas los impuestos sobre las ganancias de tu inversión que puedas tener. Esto puede aumentar tu rendimiento después de impuestos, dependiendo de si y cómo cambien las leyes fiscales entre ahora y cuando realices esas contribuciones. Al esperar hasta la jubilación, es posible que estés en un tramo impositivo más bajo y pagues menos impuestos sobre los retiros. Cuando saques dinero de un IRA tradicional o un 401(k) durante la jubilación, es entonces cuando debes impuestos, y todo tu retiro estará sujeto a tu tasa impositiva personal.
Para un Roth IRA o 401(k), es posible que no pagues impuestos sobre los retiros calificados, ya que ya has pagado impuestos sobre tus contribuciones. Si retiras dinero antes de cumplir 59 años y medio, o si mantienes el dinero en la cuenta durante menos de cinco años, el IRS aplicará una multa adicional del 10% por retiro anticipado. Hay algunas excepciones cuando puedes retirar dinero sin penalización, como para pagar la universidad o facturas médicas, pero de lo contrario, tus retiros anticipados estarán penalizados.
Cuáles son los Riesgos de la Inversión
La Comisión de Valores y Bolsa (SEC) ha identificado riesgos potenciales para los inversores:5
- Riesgo Empresarial: El riesgo empresarial es la posibilidad de que una empresa declare quiebra y pierdas tu inversión. Puedes considerar distribuir tus inversiones empresariales entre varias compañías con la esperanza de que al menos una no declare quiebra, pero esta estrategia aún no garantizará el crecimiento.
- Volatilidad: Las acciones son conocidas por ser impredecibles. Si observas el mercado día a día, los precios suben y bajan constantemente. La posibilidad de que esto afecte negativamente a tus inversiones es el riesgo de volatilidad. Considera evaluar continuamente tus metas financieras, tolerancia al riesgo y confianza en tus inversiones para determinar si deseas vender activos y cuáles.
- Riesgo de Tasa de Interés: Algunos activos, como los bonos, tienen tasas de interés fijas que están bloqueadas y no cambian si las tasas suben. Si las tasas suben después de hacer tu inversión, podrías haber ganado más esperando. Por ejemplo, supongamos que te inscribes en un bono que paga una tasa de interés del 6%, y luego, un mes después, el mismo bono aumenta a una tasa de interés del 7%.
- Riesgo de Liquidez: La liquidez mide qué tan rápido puedes convertir una inversión en efectivo. Algo que es líquido te da acceso inmediato a tus ahorros sin pérdida o penalización. No todas las inversiones ofrecen esta flexibilidad y algunas cobran una penalización si retiras dinero antes de tiempo.
- Riesgo de Inflación: Con el tiempo, los precios de los bienes aumentan, y cuesta más dólares mantener el mismo estilo de vida (inflación). Si mantienes todos tus ahorros en efectivo, no enfrentarás pérdidas de inversión, pero tu poder adquisitivo puede disminuir con el tiempo.
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Conclusión
A medida que comiences con la inversión, mantén a mano esta guía de inversión. Considera continuar tu educación financiera al comunicarte con un profesional financiero.
